מאפריל 2019 קיים בבנק ישראל מאגר נתוני אשראי, ובו נשמרים הנתונים הפיננסיים של כל אזרח בישראל
דירוג אשראי אישי הוא ציון שניתן לאנשים פרטיים המבטא את יכולת ההחזר שלהם. הציון הזה בעצם מספק לבנקים ולגופי האשראי תובנות בקשר ללקוח – האם כדאי לספק לו אשראי, הלוואה או משכנתא, ובאיזה תנאים. שהיסטוריית החזרי התשלומים של הלקוח תהיה יותר מסוכנת – כך יעלה גובה הריבית
גופי המימון והבנקים נעזרים בלשכות האשראי – בי.די.אי ו די.אנד.בי, כדי לקבל אינדיקציה על תקינות התשלומים של הלקוחות.
במידה ובדיקת "חיווי האשראי" אדומה, הלקוח מוגדר כלקוח בעל " דרגת סיכון גבוהה" או לא וכך ידעו לקבל החלטה בנוגע ללקוח בצורה הטובה ביותר, במידה וחיווי האשראי אדום סביר להניח שלא יאושר לו שום שירות כזה או אחר. במידה ובדיקת "חיווי האשראי" ירוקה, יהיה ניתן לבטוח בלקוח ויחשב כלקוח בעל דרגת סיכון נמוכה.
דירוג האשראי בנוי על מספר משתנים מרכזיים.
ההיסטוריה הפיננסית מ ה 3-5 שנים האחרונות של כל אדם, ההלוואות וההתחייבויות ("אובליגו"), שייקים והו"ק שחזרו ללא כיסוי.
כיום כל אחד יכול לבדוק את דירוג האשראי שלו בצורה פשוטה ומהירה דרך לשכת האשראי די.אנד.בי. יש אפליקציה בשם "קפטן קרדיט" שדרכה ניתן לקבל תשובה מיידית. במידה ותרצו את דו"ח ריכוז נתוני אשראי המלא יתכן שתתבקשו בתשלום של 40 ₪
דירוג האשראי משפיע על תנאי ההלוואות והאשראי שיציעו לנו גופי המימון השונים. במקרים רבים לקוחות שדירוג האשראי שלהם נמוך ייתכן וגופי המימון יסרבו לתת פתרונות מימון או הגדלת מסגרות. דירוג אשראי גובהה מקנה לגופי המימון ביטחון ולכן תנאי ההלוואה נפתחים למשא ומתן.
חיווי האשראי שלילי נגרם מאוסף נתונים שלילים המעידים באופן מובהק על אי עמידה בפירעון תשלומים.
כגון: הוצל"פ, הגבלה בעקבות 10 שייקים, התראה לפי (סעיף 2א'1 ) על 5 שייקים שחוזרו ו פשיטת רגל. מרגע שהסתיים ההליך חיווי האשראי (בי.די.אי) יהיה אדום ל3 שנים נוספות במידה ולא תפעלו בנושא.
חשוב לדעת שיש משתנים רבים שאינם יופיעו בדירוג אשראי ואינם משפיעים עליו.
למשל השכר החודשי או ההכנסות שלך, נכסים שבבעלותך או תיק מניות / תוכניות חיסכון שבבעלותך כולל פנסיות גמל וקרנות השתלמות. גם תיקי הוצאה לפועל על מזונות וקנסות וחובות לעיריות ולתאגידים אינם משפיעים על דירוג האשראי אלא נמצאים "במרכז לגביית קנסות" אשר אינו משפיע כלל על בנק ישראל.
המידע שנאסף במאגר של בנק ישראל יכולים לראות הבנקים וגופי מימון / פיננסים שונים, חברות אשראי, בנוסף גם כונס הנכסים, הוצאה לפועל. כל הגופים הנ"ל יכולים לקבל את המידע עלינו בכל רגע נתון
התשובה היא בהחלט כן!
לבנקים, לחברות האשראי ושאר גופי המימון הפרטיים אין שום אינטרס להסביר לכם איך להעלות את דירוג האשראי שלכם מאחר והאינטרס שלהם זה כמו כל חברה פרטית להרוויח כסף, והרווח שלהם הוא כמובן מהריביות שאתם משלמים על כל פעולה כזאת או אחרת.
אצלנו בחברה יש מחלקה משפטית גדולה עם עו"ד וכלכלנים שיודעים לזהות את הפרצות בחוק נתוני אשראי , לדוגמה נתון כוזב, רישום שגוי ועוד המון פרמטרים ש מאפשרים ללקוח את היכולת לשפר ולתקן את נתוני האשראי השלילים על מנת להגיע לחיווי ירוק.
בכל דוח נתונים יש המון דברים על פיהם ניתן לקבל אינדיקציה על אופן העבודה בתיק ולתת הצעת מחיר מסודרת לפי מורכבות התיק, שעות העבודה וכו' ולכן תקבלו אצלנו בדיקה מקיפה של הדוח ללא עלות ורק לאחר מכן תקבלו הצעת מחיר מסודרת שתאפשר גם לכם עתיד טוב יותר.
במידה ודירוג האשראי שלך נמוך, צריך להבין מה הסיבה לכך ולפענח את דוח ריכוז נתוני האשראי. ייעוץ פיננסי יכול לעזור לך להבין את המצב הקיים ולתכנן פעולות אפקטיביות בדרך לעתיד טוב יותר. המומחים שלנו מסייעים לאלפי לקוחות להעלות את דירוג האשראי ולקבל פתרונות מימון אטרקטיביים בהרבה.